Договор страхования его содержание и существенные условия

Оглавление:

Существенные условия договора страхования

Страхование жизни, здоровья и имущества граждан набирает в России все большую популярность. В связи с этим, думаем не лишним, будет рассмотреть существенные условия договора страхования и нормы закона, которыми руководствуются страховщики.

Каждый гражданин должен заботиться о благосостоянии своей семьи, а каждый начальник просто обязан радеть за имущество предприятия. Обезопасить семью или предприятие от незапланированных трат, возникших в результате непредвиденных обстоятельств, поможет страхование имущества, жизни и здоровья. Страхование любого вида и типа производиться путем заключения страхового договора, между страхователем и страховщиком.

Страховые договора делятся на два типа:

  1. Личного страхования;
  2. Имущественного страхования.

Согласно ст. 929 ГК РФ, договором имущественного страхования, предусматривается, обязательство страховщика перед страхователем или другим выгодоприобретателем, за обусловленную договором страховую премию (плату), в случае наступления страхового случая, оплатить убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, в сумме определенной договором.

По договору имущественного страхования страховщик вправе застраховать следующие имущественные интересы:

  1. риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
  2. риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или же изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В данную категорию рисков входит и неполучение ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ);
  3. риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц. К таким рискам законодательство в некоторых случаях относит ответственность по договорам (ст. 931 и 932);

Договор личного страхования, согласно ст. 934 ГК РФ предусматривает, обязательство страховщика перед страхователем или другим застрахованным лицом, выплачивать оговоренную договором суму единовременно или определенными частями. Главными условиями выплаты страховой суммы, являются: уплата страхователем, оговоренной в договоре суммы страховой премии при наступлении страхового случая. В личном страховании имеется несколько возможных страховых случаев, таких как: наступление определенного возраста или указанного в договоре события для застрахованного лица, причинение вреда здоровью или жизни.

Получателем страховой суммы всегда является лицо, на чье имя заключен страховой договор. В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не предусмотрен другой выгодоприобретатель, страховая сумма выплачивается наследникам такого лица. Договор личного страхования, с согласия застрахованного лица, может быть оформлен в пользу другого лица. Отсутствие согласия, предоставляет возможность, оспорить такой договор в суде.

Письменная форма заключения страхового договора, является обязательной, в соответствии со ст. 940 ГК РФ. При несоблюдении такой формы заключения, договор признается не действительным. Исключение — договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Заключается договор страхования путем составления одного документа или же вручения страховщиком страхователю специального страхового полиса, сертификата, свидетельства, подписанного страховщиком. Перечисленные виды страховых договоров выпускаются по устному или письменному заявлению страхователя. По отдельным видам страхования, страховщик имеет право при заключении договора использовать разработанные стандартные формы.

Заключая договор страхования (имущественное и личное страхование), страховщик и страхователь, подтверждают наличие между ними соглашения по следующим вопросам (ст. 942 ГК РФ):

  • определенное имущество, имущественный интерес, как объект страхования (имущественное страхование);
  • застрахованное лицо (личное страхование);
  • размер страховой суммы;
  • характер событий наступления страхового случая (имущественное страхование);
  • характер события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица, производиться страхование (личное страхование);
  • срок действия договора.

Существенные условия страхового договора определяются, либо стандартными правилами страхования, основанными на видовой принадлежности договора, либо принятыми, одобренными и утвержденными правилами объединения страховщиков или отдельно взятого страховщика. Отдельные условия страхования могут быть записаны в правилах страхования. Если такие условия не включены в текст договора, то в обязательном порядке должны быть приложены к нему, их получение подтверждается подписью страхователя в договоре. Страхователь и страховщик, заключая договор, могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о внесении дополнительных.

Началом действия страхового договора, в соответствии со ст. 957 ГК РФ признается момент уплаты страховой суммы или первоначального взноса, при условии, что в договоре страхования не предусмотрена иная дата начала действия. Страхование распространяется на все страховые случаи, описанные в договоре, с момента вступления такого договора в силу.

Страховой договор прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала в результате происшествия не связанного со страховым случаем. К таким ситуациям можно отнести: прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательские риски, гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели указанные в страховом договоре.

Прекращение действия страхового договора до момента окончания его действия возможно по желанию выгодоприобретателя, если к тому моменту возможность риска не отпала по причинам описанным выше.

Страхуя свою жизнь, здоровье или имущество следует внимательно вычитывать договор страхования, что бы недобропорядочные страховщики не могли сослаться на условия договора, мотивируя свой отказ в выплате. Отстоять ваши интересы, при заключении договора и при истребовании со страховщика причитающейся страховой суммы, поможет адвокат по страховым спорам . Грамотный специалист может провести анализ страхового договора и дать вам разъяснения по отдельным условиям.

Если вы заинтересованы тематикой страхового права, советуем прочесть также » формы и виды страхования «.

С уважением,
Виктория Демидова, адвокат.

Существенные условия договора страхования

Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

О существенных условиях

Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

  • предмет договора;
  • ряд условий, предусмотренных законодательством;
  • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права. Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

При страховании недвижимости, транспорта указывается предмет договора, являющийся имуществом или интересом, а стороны принимают соглашение по пунктам, описывающим те, или иные вещи, недвижимость, автомобили и прочее. Особенно это касается заключения договора о страховании частной собственности. Смотрите также информацию про виды страхования имущества.

Например, по договору ОСАГО, объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Читайте так же:  Гражданский кодекс 1094

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Страхователю лимит ответственности крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования, видео

Существенные условия придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования — условия, по которым стороны должны достичь соглашения (табл. 6.3). Они определяются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования, однако эти условия коренным образом различаются по содержанию.

Таблица 6.3. Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования

Объект страхования (табл. 6.4)

Определенное имущество либо иной имущественный интерес

Перечень страховых событий

Размер страховой суммы

Таблица 6.4. Объекты страхования

Не подлежат страхованию

Имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан

до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

Имущественные интересы, связанные:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)

Противоправные интересы Убытки от участия в играх, лотереях, пари Расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников

Страховое событие — это конкретное событие, на случай наступления которого проводится страхование. С наступлением страхового события возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную договором страхования или законом, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и страховой выплаты. Страховщик несет обязательство по страховой выплате в пределах страховой суммы.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость на момент заключения договора страхования. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Срок страхования — это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот промежуток времени признается страховым случаем, влекущим обязательство страховщика по страховой выплате. Срок страхования определяется соглашением сторон.

Порядок заключения, ведения и прекращения договора страхования

Заявление о заключении договора страхования

Заключению договора страхования предшествуют переговоры между страхователем и страховщиком. Инициатором контакта может выступать как страховая компания (например, через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и потенциальный страхователь, обратившийся в страховую компанию. Потенциальный страхователь (заявитель) должен получить от страховщика всю необходимую информацию о страховании. Такая информация может содержаться в стандартных правилах страхования или иных документах, разработанных страховщиком. Предлагая для ознакомления правила страхования, страховщик, тем самым выражает свою волю превратить их в договор страхования. Желание страхователя получить предлагаемую страховую защиту и вступить со страховщиком в обязательственные правоотношения оформляется особым документом — заявлением на страхование.

Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы заявления могут различаться по видам страхования. В заявлении содержатся основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. За предоставление полной и достоверной информации ответственность несет страхователь.

В заявлении на страхование обычно указываются объект страхования (при необходимости — его местонахождение), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. Страховщик со слов страхователя или страхователь самостоятельно заполняют вопросник, который подписывается страхователем, при этом заявление и вопросник могут быть объединены в едином документе.

Читайте так же:  Приказ президента о увольнении 2019

Заявление, кроме прочего, должно содержать согласие заявителя на обработку и передачу персональных данных, отраженных в заявлении, а также полученных страховщиком в ходе исполнения обязательств по договору страхования.

По результатам рассмотрения заявления о заключении договора страхования страховщик может принять его полностью без изменения ранее предложенных условий страхования или инициировать изменения этих условий, или вовсе отказаться от заключения договора страхования. Исключение — договор личного страхования, который является публичным. Это означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Иначе говоря, страховщик не вправе отказаться от заключения договора личного страхования. Однако, несмотря на обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

При страховании имущества могут составляться акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом. При страховании транспортных средств (каско) обычно проводится осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запрашиваются паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетельствование застрахованных лиц.

Существенные условия договора страхования

Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

О существенных условиях

Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

  • предмет договора;
  • ряд условий, предусмотренных законодательством;
  • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права. Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

При страховании недвижимости, транспорта указывается предмет договора, являющийся имуществом или интересом, а стороны принимают соглашение по пунктам, описывающим те, или иные вещи, недвижимость, автомобили и прочее. Особенно это касается заключения договора о страховании частной собственности. Смотрите также информацию про виды страхования имущества.

Например, по договору ОСАГО, объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Читайте так же:  Оформить дом на материнский капитал

Страхователю лимит ответственности крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования, видео

Существенные условия придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.

Существенные условия договора страхования

Страхование – услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

О существенных условиях

Существенные условия – это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

  • предмет договора;
  • ряд условий, предусмотренных законодательством;
  • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права. Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования. Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

При страховании недвижимости, транспорта указывается предмет договора, являющийся имуществом или интересом, а стороны принимают соглашение по пунктам, описывающим те, или иные вещи, недвижимость, автомобили и прочее. Особенно это касается заключения договора о страховании частной собственности. Смотрите также информацию про виды страхования имущества.

Например, по договору ОСАГО, объект – это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай – это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Размер и порядок выплаты денежного возмещения

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Страхователю лимит ответственности крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования, видео

Существенные условия придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.