Залог на приобретаемое имущество автомобиль

Оглавление:

Автомобиль был приобретен салоном для перепродажи после даты внесения в реестр сведений о его залоге. В договоре купли-продажи, заключенном между салоном и гражданином, отсутствует положение о том, что салон обязуется передать автомобиль свободным от прав третьих лиц. Физическим лицом предъявлена досудебная претензия автосалону о возврате стоимости автомобиля, купленного в автосалоне, в связи с тем, что после покупки он узнал о нахождении автомобиля в реестре залогов. Договор купли-продажи заключён в 2018 году. В реестр автомобилей, находящихся в залоге, информация внесена в 2015 году. Может ли салон отказать в требовании о возврате стоимости автомобиля?

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства, в том числе вытекающие из договора купли-продажи, должны исполняться надлежащим образом. Основной обязанностью продавца является обязанность передать покупателю товар в собственность (п. 1 ст. 454 и п. 1 ст. 456 ГК РФ). При этом одной из норм, конкретизирующих содержание указанной обязанности, является п. 1 ст. 460 ГК РФ, согласно которому продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, за исключением случая, когда покупатель согласился принять товар, обремененный правами третьих лиц. Неисполнение продавцом этой обязанности дает покупателю право требовать уменьшения цены товара либо расторжения договора купли-продажи, если не будет доказано, что покупатель знал или должен был знать о правах третьих лиц на этот товар.
В свою очередь, залог представляет собой основанное на законе или договоре правоотношение между кредитором по обязательству (залогодержателем) и должником либо иным лицом, предоставляющем имущество в залог (залогодателем), в силу которого залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральным законом (ст. 334 и ст. 334.1 ГК РФ). Причем залог обладает определенным свойством вещных прав: он следует за имуществом. А это означает, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства залог по общему правилу сохраняется (п. 1 ст. 353 ГК РФ). Правопреемник залогодателя в отношении имущества приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
Таким образом, из вышеизложенного следует, что при перепродаже заложенного имущества залогодержатель по общему правилу сохраняет свое право на обращение взыскания на это имущество и на преимущественное перед другими кредиторами удовлетворение своих требований за счет его стоимости, независимо от того, какое количество перепродаж имело место. Соответственно, заложенное имущество считается обремененным правами залогодержателя, и поэтому продавец данного имущества по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ должен уведомить покупателя о наличии таких прав и в случае неуведомления несет риск уменьшения цены товара или расторжения договора купли-продажи на основании указанной нормы, а также, при изъятии имущества у покупателя, ответственность, предусмотренную п. 1 ст. 461 ГК РФ.
Вместе с тем из приведенных норм также следует, что право покупателя, неуведомленного продавцом о правах третьих лиц на приобретенное им имущество, на расторжение договора, уменьшение цены или возмещение убытков возникает лишь при том условии, что покупатель из иных источников не знал и не должен был знать о наличии указанных прав третьих лиц.
В связи с этим необходимо учитывать, что, как это верно отмечено в вопросе, с 1 июля 2014 года сведения о залоге движимого имущества на основе уведомлений залогодателя и (или) залогодержателя могут вноситься нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (далее также — реестр), являющийся частью единой информационной системы нотариата (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 N 4462-I, далее — Основы законодательства о нотариате).
Регистрации подлежат следующие уведомления о залоге движимого имущества (ст. 103.1 Основ законодательства о нотариате):
— уведомление о внесении сведений о залоге движимого имущества (уведомление о возникновении залога);
— уведомление об изменении сведений о залоге движимого имущества (уведомление об изменении залога);
— уведомление об исключении сведений о залоге движимого имущества из реестра (уведомление об исключении сведений о залоге).
Уведомление о возникновении залога направляется залогодателем или залогодержателем, а уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге — по общему правилу — залогодержателем (залогодатель вправе направить такое уведомление только на основании вступившего в законную силу судебного акта в случаях, предусмотренных ст. 103.6 Основ законодательства о нотариате). Уведомление может быть направлено представителем залогодержателя (залогодателя) (ст. 103.3 Основ законодательства о нотариа
те).
При этом сведения реестра уведомлений о залоге движимого имущества размещены в сети Интернет на сайте www.reestr-zalogov.ru, доступ к ним является свободным и прямым и предоставляется неограниченному кругу лиц без взимания платы. Поиск на сайте можно осуществлять по нескольким критериям:
— по регистрационному номеру уведомления о залоге;
— по идентификационным признакам предмета залога (например, для транспортного средства — это VIN автомобиля);
— по информации о залогодателе.
Кроме того, согласно ст. 103.7 Основ законодательства о нотариате любое заинтересованное лицо может получить краткую выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, выдаваемую нотариусом, в которой содержатся, в частности, сведения о договоре залога, описание предмета залога, информация о залогодателе и залогодержателе. Заявление о выдаче выписки из реестра может быть направлено нотариусу в электронной форме, при этом оно подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя. В этом случае личная явка заявителя не обязательна, плата за услуги технического и правового характера с него не взимается.
Следовательно, принимая во внимание доступность для всеобщего сведения информации о залоге движимого имущества, содержащейся в реестре, очевидно, что лицо, приобретающее имущество, залог которого в таком реестре учтен, должно было при проявлении им должной заботливости и осмотрительности знать о наличии данного залога. На это указывают также и положения абзаца третьего п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, согласно которому залогодержатель с момента совершения записи об учете залога вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога в отношениях с третьими лицами.
В связи с изложенным суды, рассматривая иски покупателей транспортных средств, залог которых был зарегистрирован в вышеназванном реестре на момент совершения договора купли-продажи, как правило, отказывают в удовлетворении исковых требований о расторжении договора купли-продажи, основанных на том, что продавец не сообщил покупателю информацию о наличии залога на продаваемое имущество, признавая, что покупателю должно было быть известно о наличии залога при проявлении им должной осмотрительности (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 29.11.2017 по делу N 33-25164/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 15.08.2017 по делу N 11-10605/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 21.03.2017 по делу N 33-2346/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 10.01.2017 по делу N 33-230/2017, решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 21.03.2017 по делу N 2-285/2017, решение Приморского районного суда г. Санкт-Петербурга от 17.01.2018 по делу N 2-1362/2018).
Тем не менее, анализ приведенных судебных актов показывает также и то, что суды, помимо формального признака наличия информации о залоге транспортного средства в реестре на момент приобретения его покупателем, принимают во внимание также добросовестность продавца. В частности, они указывают на то, что автомобиль приобретался продавцом в тот момент, когда система регистрации уведомлений о залоге движимого имущества еще не была введена, либо соответствующее уведомление еще не было направлено нотариусу для регистрации его в реестре. Поэтому указанному продавцу вообще не должно было быть известно о наличии залога на продаваемое имущество.
В рассматриваемом же случае, как это следует из вопроса, уведомление о наличии залога на проданный автосалоном автомобиль было зарегистрировано в реестре еще в 2015 году, тогда как автомобиль был приобретен автосалоном гораздо позже. Следовательно, с описанной выше точки зрения в данной ситуации продавец-автосалон должен признаваться лицом, которое знало или должно было знать о соответствующем залоге на момент приобретения им такого имущества и, соответственно, на момент его перепродажи покупателю.
Указанное обстоятельство дает некоторым судам основание признавать поведение такого продавца, не сообщившего покупателю о наличии залога, недобросовестным, а его права в силу этого — не подлежащими защите на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ. Поэтому, несмотря на факт того, что покупатель при заключении договора также мог ознакомиться с информацией, содержащейся в реестре, суды удовлетворяют его требование о расторжении договора и возврате уплаченной за товар денежной с
уммы (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Архангельского областного суда от 01.02.2018 по делу N 33-596/2018).
Отметим, правда, что в последнем из приведенных судебных актов позиция суда была мотивирована, помимо прочего, и тем, что продавец согласно условиям договора прямо принял на себя обязанность передать покупателю имущество, свободное от прав третьих лиц. А как это следует из вопроса, в рассматриваемом случае таких обязательств на себя автосалон прямо не принимал.
Однако следует учитывать, что само по себе отсутствие в договоре купли-продажи автомобиля указания на то, что продавец принимает на себя гарантии по продаже имущества, не обремененного правами третьих лиц, не может, на наш взгляд, служить убедительным аргументом для подтверждения добросовестности поведения продавца. Ведь из буквального толкования п. 1 ст. 460 ГК РФ следует, что такая обязанность продавца презюмируется, то есть существует независимо от упоминания ее в договоре. И, напротив, исполнение такой обязанности становится необязательным лишь в том случае, когда покупатель прямо выразил согласие на принятие имущества, обремененного правами третьих лиц. На это указывает и судебная практика, которая рассматривает свободу товара от прав третьих лиц как неотъемлемый квалифицирующий признак договора розничной купли-продажи (смотрите, например, постановление ФАС Поволжского округа от 02.02.2009 N А72-4460/2008).
Кроме того, необходимо принимать во внимание также и то, что во взаимоотношениях с покупателем-гражданином, приобретающим автомобиль для собственных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, автосалон — коммерческая организация обязан руководствоваться положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-I) (п. 3 ст. 492 ГК РФ, преамбула указанного Закона). Согласно же ст. 8 и ст. 10 Закона N 2300-I на продавца возлагается обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а покупатель вправе требовать предоставления такой информации. И хотя информация о наличии залога на имущество прямо не упомянута в перечне информации, которая обязательно должна доводиться до потребителя согласно п. 2 ст. 10 Закона N 2300-I, суды опираются на вышеуказанные нормы для обоснования своего решения по удовлетворению требований потребителя о расторжении договора при продаже ему автомобиля, обремененного залогом, полагая, что такая информация напрямую способна повлиять на выбор покупателя (смотрите, например, решение Волжского районного суда г. Саратова Саратовской области от 08.02.2018 по делу N 2-133/2018).
Вышеизложенное означает, что статус покупателя как потребителя, не обладающего специальными знаниями, и продавца как коммерческой организации, профессионально осуществляющей деятельность по продаже транспортных средств, может послужить для суда дополнительным аргументом при оценке добросовестности действий последнего при продаже товара, обремененного залогом.
В связи с вышеизложенным мы не можем окончательно исключить риск того, что в рассматриваемом случае, несмотря на потенциальную возможность покупателя до совершения сделки узнать из реестра о наличии прав залогодержателя на приобретаемый им автомобиль, его требования о расторжении договора купли-продажи, основанные на п. 1 ст. 460 ГК РФ, могут быть признаны подлежащими удовлетворению, поскольку продавцу на момент приобретения им данного автомобиля для последующей перепродажи также должно было быть известно об указанных правах и такой продавец является сильнейшей стороной в договоре.
Тем не менее, принимая во внимание, что согласно ст. 56 и ст. 67 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, а судьи расценивают представленные им доказательства в совокупности на основе своего внутреннего убеждения, и при этом никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, окончательное решение по данному вопросу может вынести лишь суд с учетом конкретных обстоятельств дела.

Читайте так же:  Грамотно подать на алименты

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей

Ответ прошел контроль качества

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

Купленная машина оказалась в залоге 2018

Содержание статьи:

Приобретение автомобиля нередко чревато серьезными рисками, один из которых – нахождение авто в залоге.

О том, как проверить автомобиль перед покупкой на предмет обременений и иных ограничений, и тем самым обезопасить себя перед покупкой, мы подробно писали в статье — как не купить кредитный автомобиль или находящийся под залогом.

Но что делать, если владелец авто уже после покупки узнал, что автомобиль был заложен прежним собственником? Каковы последствия залога?

Каковы последствия, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка

Обременение в виде залога, в первую очередь, исключает для нового владельца возможность распоряжения автомобилем путем его отчуждения, т.е. он не сможет его продать, подарить или обменять. Данное ограничение будет действовать до того момента, когда прежний владелец выплатит долг в полном объеме и залог будет прекращен.

Такое развитие событий — в идеале. Но что же будет, если прежний владелец авто перестанет платить по обеспеченному залогом кредиту? К сожалению, такая ситуация чревата уже более серьезными последствиями.

В случае возникновения у бывшего владельца авто задолженности по кредиту, его кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании с должника задолженности по кредиту с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль. Это означает, что при доказанности доводов истца суд может обратить взыскание на заложенный автомобиль. Таким образом, автомобиль будет продан с торгов, а вырученные средства пойдут на удовлетворение материальных требований истца.

В результате автомобиль у нового собственника будет изъят, при этом у него возникает право требования к лицу, продавшему ему автомобиль, о возврате уплаченных за машину денежных средств.

Следует отметить, что к моменту возбуждения гражданского дела автомобиль может быть перепродан неоднократно. В таких случаях к делу в качестве соответчиков привлекаются все участники цепочки продаж заложенного авто.

Как защитить покупателю заложенного автомобиля свои права в суде

Очень часто, о том, что приобретенное транспортное средство является предметом залога, новый владелец узнает уже при получении судебного извещения о рассмотрении дела об обращении взыскания на автомобиль по иску банка или другого кредитора прежнего владельца. Ситуация, конечно, не из приятных, но не стоит сразу отчаиваться.

Только в случае установления добросовестности приобретателя суд вправе отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенный автомобиль и прекратить залог.

Все правоотношения сторон в подобной ситуации регулируются Гражданским кодексом РФ, положения которого определяют условия, при которых лицо может быть признано добросовестным приобретателем. Давайте разберемся от чего это зависит.

Исход дела зависит от нескольких факторов. Если приобретатель ссылается на свою добросовестность, суд, в частности, выясняет следующие обстоятельства:

  • Зарегистрирован ли залог автомобиля в системе нотариата в установленном законом порядке;
  • До или после 01.07.2014 года произошло отчуждение автомобиля последнему владельцу;
  • Своевременно ли залогодержатель принял меры для регистрации залога – до или после продажи автомобиля
  • Вручен ли приобретателю при продаже подлинник ПТС, или же сделка прошла по его дубликату; имеются ли в договоре купли-продажи отметки о залоге; не была ли занижена стоимость автомобиля в договоре купли-продажи, и др.

Разберемся во всем подробнее.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 367-ФЗ в Гражданский кодекс РФ внесен ряд изменений, в введенных в действие с 01.07.2014 года. И в частности, это коснулось освещаемых правоотношений.

Так, в статью 352 ГК РФ внесена норма (пункт 2), предусматривающая прекращение залога в случае возмездного приобретения заложенного имущества лицом, которое не знало и не могло знать, что приобретаемая вещь заложена, т.е. если приобретатель является добросовестным.

Поскольку закон не имеет обратной силы, то положения вышеуказанный нормы применяются только в том случае, если имущество приобретено после 01.07.2014 года, то есть правоотношения возникли после введение в действие нормы, предусматривающей понятие добросовестности приобретателя.

Если сделка купли-продажи совершена до июля 2014 года, добросовестность приобретателя не будет иметь значения, и даже при установлении этого факта право залога у банка или иного залогодержателя сохраняется.

Дата 01.07.2014 года является юридически значимой для рассматриваемых правоотношений еще и потому, что вышеуказанным федеральным законом в Гражданский кодекс РФ внесена статья 339.1, устанавливающая правила регистрации и учета залога.

А именно, статья 339.1 ГК РФ предусматривает, что залог движимого имущества* может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или от другого лица, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

*Данные правила относятся не ко всему недвижимому имуществу, исключение составляет залог прав на ценные бумаги, прав по договору банковского вклада, прав участников (учредителей) ООО.

Положения статьи 339.1 ГК РФ не обязывают залогодержателя направлять в нотариат уведомление о залоге автомобиля, а лишь предоставляет ему такое право. Следовательно, если, воспользовавшись своим правом, залогодержатель уведомил нотариат о залоге, таковой был зарегистрирован, сведения о залоге размещены в сети интернет в свободном доступе, то залогодержатель вправе ссылаться на это обстоятельство возражая против прекращения залога по мотиву добросовестности приобретателя.

Именно поэтому положения статьи 352 ГК РФ о добросовестности приобретателя, применяются с учетом положений статьи 339.1 ГК РФ – если на момент отчуждения заложенного имущества, в данном случае автомобиля, уведомление о залоге данного автомобиля зарегистрировано в системе нотариата, то приобретателя скорее всего не признают добросовестным.

Как видим, дата заключения договора купли-продажи является значимой не только в аспекте привязки к дате введения в действие нормы закона о добросовестности приобретателя движимого имущества, но и применительно к моменту регистрации залога спорного автомобиля. Иными словами, если залог автомобиля не был зарегистрирован на момент отчуждения автомобиля, то приобретатель будет считаться добросовестным, даже если впоследствии залог авто все же зарегистрирован.

Из этого можно сделать вывод: залогодержатель должен своевременно направить уведомление о залоге автомобиля, в противном случае он берет на себя все последствия в виде отказа суда в части искового требования об обращении взыскания на предмет залога.

Итак, приобретатель может безусловно доказать свою добросовестность и оставить автомобиль за собой только при наличии совокупности следующих факторов:

  • Автомобиль приобретен после 01.07.2014 года
  • На момент заключения договора купли-продажи в Реестре залогов движимого имущества отсутствовали сведения о залоге приобретаемого автомобиля

Помимо указанных обстоятельств, в целях установления добросовестности приобретателя автомобиля суд также проверяет передавался ли при отчуждении автомобиля покупателю первоначальный экземпляр документа, подтверждающего праве продавца на продаваемое имущество, или же машина продана по дубликату ПТС; имеются ли в договоре купли-продажи отметки об отсутствии обременений и ограничений на автомобиль, не занижена стоимость товара в договоре, и т.д. Подобные доказательства добросовестности приобретателя оцениваются вкупе с другими обстоятельствами.

В любом случае, бремя доказывания своей добросовестности лежит на владельце заложенного автомобиля, он должен доказать, что у него не было никаких шансов узнать о том, что приобретаемый автомобиль является предметом залога.

Добросовестный приобретатель автомобиля судебная практика

Как известно, для суда никакие доказательства не могут иметь заранее установленной силы, любые доказательства должны оцениваться наравне другими доказательствами по делу.

Но следует отметить, что в рассматриваемых случаях наиболее значимым для установления добросовестности покупателя являются именно обстоятельства факта и своевременности регистрации залога автомобиля на момент его отчуждения, и конечно, сама дата заключения сделки по отчуждению автомобиля относительно 01.07.2014 года.

Если в ходе разбирательства суд установит, что на момент отчуждения заложенного имущества уведомление о залоге было зарегистрировано в установленном законом порядке, любые другие доводы ответчика-владельца могут быть не учтены и не приняты судом.

Суды исходят из того, что при надлежащей степени осмотрительности, лицо, приобретающее автомобиль, может узнать о залоге, ведь он не лишен возможности перед покупкой проверить авто на предмет залога в находящемся в свободном доступе реестре залогов движимого имущества.

Причем, доводы о том, что в МРЭО без проблем зарегистрировали договор купли-продажи заложенного автомобиля, не принимаются судами. Дело в том, что ГИБДД не имеет свой базы, из которой можно было бы узнать о залоге, закон не обязывает данный орган вести подобную базу, и как следствие, сделки купли-продажи заложенных автомобилей с легкостью проходят регистрацию в МРЭО.

Также не действуют в суде и доводы о том, что покупатель просто не знал о том, что существует реестр залогов недвижимого имущества, ведь незнание закона не освобождает лицо от ответственности, а правила регистрации и учета залога движимого имущества предусмотрены именно законом.

Таким образом, сложившаяся, в том числе в Санкт-Петербурге, судебная практика показывает, что что суды в первую очередь руководствуются обстоятельствами наличия регистрации залога спорного движимого имущества на момент отчуждения данного имущества.

И даже если отчуждение заложенного автомобиля имело место после 01.07.2017 года, сделка совершалась по подлиннику ПТС, и в договоре есть отметки об отсутствии обременений, тем не менее, при наличии сведений о регистрации залога на юридически значимую дату совершения сделки по отчуждению, суд будет руководствоваться именно этим фактом, как основанием для обращения взыскания на предмет залога.

В любом случае, учитывая сложность подобного спора, целесообразным будет воспользоваться помощью юриста, имеющего успешный опыт ведения аналогичных дел.

Наши юристы по гражданским спорам готовы оказать вам следующий спектр услуг:

  • Предварительная оценка перспективности спора
  • Выработка правовой позиции
  • Составление заявлений и иных процессуальных документов для суда
  • Комплексная защита прав добросовестного приобретателя автомобиля в суде
  • Обжалование судебных актов во всех судебных инстанциях (апелляция, кассация, Верховный суд РФ)

Если у вас остались вопросы по данной теме, позвоните нам сейчас и получите более детальную юридическую консультацию.

Если у Вас остались вопросы, позвоните для более подробной консультации

Кредиты под залог приобретаемого имущества в г. Хабаровск

Кредиты малому бизнесу в г. Хабаровск

Сможете ли вы получить кредит на развитие своего бизнеса?

Оцените ваши шансы на получение кредита и узнайте вероятные причины отказа в его выдаче. Пройти тест

Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

Автокредит под залог приобретаемого авто

В 2018 году многие воспользовались возможностью купить подержанное или новое авто с помощью автокредита под залог покупаемого автомобиля. Большинство банков предлагают данную услугу своим клиентам.

Отличительная особенность этого вида автокредитования – залогом в нем выступает именно приобретаемая машина.

До тех пор, пока заемщик не выплатит полностью всю сумму кредита, он не вправе ни продавать авто, ни оформлять любую другую сделку, которая предполагает передачу другому лицу права собственности на машину.

В целом же, заемщик вправе беспрепятственно им пользоваться.

Автокредит можно оформить как в салоне, в котором заемщик планирует купить машину, так и непосредственно в банке.

Главный недостаток кредитования в салоне — это то, что последний предлагает ограниченный выбор банков.

В большинстве случаев автосалоны работают только лишь с определенными банками, однако, по факту, кредит у них может оказаться очень дорогим.

Как получить автокредит под залог автомобиля?

Прежде всего, заемщик должен быть готов внести первоначальный взнос, который обычно составляет до 20% стоимости планируемой покупки.

Стоит признать, что сегодня можно найти банки, в которых получиться взять автокредит без первоначального взноса, но при этом важно учитывать, что они часто предъявляют более серьезные требования к заемщику, поэтому и условия кредитования окажутся не настолько выгодны.

Поэтому можно сделать вывод — чем более значительную сумму первоначального взноса вносит клиент, тем более выгодные условия он получает.

Следующий момент, который является неизбежным спутником автокредитования под залог покупаемой машины, – это автострахование КАСКО.

Почти все банки располагают перечнем определенных организаций-партнеров, в числе которых есть и страховые компании, поэтому клиент банка должен выбрать именно из предлагаемого перечня.

Следует учитывать, что в данном случае страхование является навязанным, а поэтому его условия весьма невыгодны. Другой дополнительный минус – клиенту придется оформить страховку по наиболее дорогостоящему варианту.

Поэтому здесь нужно тщательно просчитать все предстоящие затраты, чтобы решить для себя: есть ли смысл соглашаться на переплату по страхованию, или же стоит найти такую компанию, в которой получится выиграть на страховании, но при этом потерять в условиях кредитования.

Также помимо условий страхования существуют и другие важные факторы, которые стоит учитывать. К примеру, требования для заемщиков для получения автокредита под залог приобретаемого автомобиля.

К счастью, их сравнительно немного:

  • возраст от 18 до 65 лет;
  • наличие постоянной регистрации в зоне работы банка;
  • стаж работы должен составлять от 3 до 6 месяцев на последнем месте;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты автокредита.

Интересно, что некоторые банки предъявляют следующее требование — заемщик должен получать заработную плату только на карту данного банка.

Какие справки нужны для автокредита под залог авто? Перечислим необходимые документы:

  • паспорт заемщика;
  • справка о доходах;
  • заявка на кредит;
  • водительское удостоверение;
  • копия трудовой книжки.

Дополнительный пакет документов

В некоторых случаях банк может потребовать у заемщика представить следующие документы:

  • свидетельство ИНН;
  • документы, которые могли заверить банк, что ему не придется иметь дело с заемщиком с плохой кредитной историей – выписки по счетам, свидетельствующие о погашении займов, отчеты из действующих кредитных договоров, БКИ;
  • если заемщик военнообязанный, он обязан предоставить военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • страховое свидетельство Пенсионного Фонда РФ.

Порядок оформления документов

Клиенту выдается автокредит в форме целевой ссуды на покупку определенного транспортного средства.

Какова последовательность действий сторон во время получения займа под залог приобретаемого автомобиля:

  1. Финансовое учреждение должно оформить кредитный договор и зарезервировать необходимую сумму денег на определенном банковском счете.
  2. После того, как клиент подпишет соглашение, он обязан внести собственные денежные средства в форме первоначального платежа.
  3. Автосалон передает ему автомобиль с необходимым пакетом документов, исходя из акта.
  4. Автомобиль ставят на учет по месту проживания его владельца в регистрационно-экзаменационном отделении.

После всех вышеприведенных действий лицо, которое получило автокредит под залог приобретаемого автомобиля, передает паспорт транспортного средства в отдел банка. Регистрационный документ там находится вплоть до полной оплаты долга, а также процентов по нему.

Финансовые сложности

Конечно, после одной или двух просрочек платежей заемщика ждут только штрафные санкции, а после погашения кредита он все-таки станет полноправным владельцем автомобиля.

Однако если заемщик отчетливо понимает, что он не в силах вернуть кредит в сроки, указанные в соглашении, он не должен скрывать свои финансовые проблемы от банка.

Наиболее разумный вариант выхода из этой ситуации – это обращение за помощью прямо к кредитору.

Если заемщик проявил благоразумие и поэтому избрал банк с более-менее гибкими условиями, то ему, скорее всего, предложат либо реструктурировать свой долг, либо договориться о «замораживании» своих платежей на определенный период.

Как бы там ни было, банку совершенно невыгодно появление очередных должников, поскольку в его интересах рано или поздно, но все-таки возвратить средства, выданные в долг.

Однако если заемщик пришел к выводу, что нет другого способа погасить свою задолженность перед кредитором, кроме как продать приобретенный автомобиль, то наилучший вариант решения этой проблемы — сделать это при помощи того же кредитора.

Кредитор, в свою очередь, произведет оценку машины (обычно авто теряет при этом около 10-20 процентов от рыночной стоимости), а затем продает ее в автосалоне или на открытом рынке.

В большинстве случаев именно благодаря партнерству автосалонов и банков эти продажи осуществляются достаточно быстро.

Затем полученную от продажи денежную сумму кредитор должен перечислить в счет оплаты займа, а в случае наличия остатка его вернут заемщику. Данный вариант передачи транспортного средства банку является одним из наиболее неконфликтных и простых.

Однако при отсутствии платежеспособности заемщика, но его нежеланию возвращать машину, ситуация развивается по гораздо менее оптимистичному сценарию.

Рассмотрим, какие действия предпринимает банк, если автокредит под залог купленного автомобиля не погашается своевременно:

  1. Банк обратится в суд с просьбой о наложении ареста на автомобиль.
  2. После того, как он получит положительное решение, транспортное средство изымает служба приставов, а затем передается на продажу.
  3. После реализации автомобиля погашается как сумма долга, так и проценты, штрафные санкции.

При этом остаток средств необходимо передать заемщику. Однако стоит признать, что зачастую в стремлении поскорее реализовать залоговый автомобиль банки занижают его настоящую стоимость.

Иногда даже бывают случаи, когда вырученных денег не хватает для погашения кредита, поэтому заемщик обязан доплатить из своего кармана.

Исходя из этого, было бы мудро заблаговременно договориться о продаже залога для того, чтобы как можно более выгодно продать авто, чтобы затем была возможность покрыть заем и остаться при этом с денежной суммой.

Смена залогового имущества

Итак, приобретённый автомобиль становится залоговым обеспечением, поэтому его запрещено продавать, менять или так видоизменять, что это повлияет на его стоимость.

Однако в некоторых случаях возникает необходимость изменить предмет залога. Как вывести автомобиль из залога у банка при автокредите?

Если заемщик решил приобрести другое авто, то оно должно соответствовать тем же параметрам, касающихся возраста и цены (не должно быть дешевле по стоимости).

Затем вновь появится необходимость в проведении процедуры оценки, составлении дополнительного соглашения в банке. После этого с предыдущей машины снимается обременение, а новое авто становится гарантией выдачи кредита.

Новый автомобиль также следует застраховать по КАСКО и предоставить полис в банк.

Однако стоит признать, что добиться изменения предмета залога по автокредиту от кредитной организации довольно-таки непросто. Поскольку эта бюрократическая процедура вызывает дополнительный риск, потребуется убедить банк в необходимости замены залога.

В некоторых случаях намного проще просто подождать окончания срока выплат, и только потом менять автомобиль.

Советы потребителю

Ниже предлагается рассмотреть список практичных советов, которые помогут уберечь заемщика от неоправданных действий:

  1. Перед тем, как принять окончательное решение о получении автокредита, постарайтесь как можно более реально оценить свои реальные потребности и материальные возможности для своевременного обслуживания кредита.
  2. Выработайте в себе привычку всегда внимательно изучать документы, которые собираетесь подписывать: кредитный договор, договор купли-продажи авто, договор страхования, договор залога автомобиля. При этом необходимо, чтобы все условия подписываемых договоров были полностью понятны.
  3. При заключении договора купли-продажи автомобиля следует обратить особое внимание на общую стоимость машины с учетом оборудования (к примеру, сигнализация, наличие неоновой подсветки, магнитолы) и оказанных услуг (к примеру, антикоррозийная защита и другие). Общая стоимость автомобиля может разительно отличаться от цены, которую указывают в рекламе или озвучивают по телефону.
  4. Обращайте внимание на те условия договора, которые связаны со страхованием автомобиля. Также рассмотрите несколько возможных вариантов получения автокредита и изберите самые понятные условия кредитования.
  5. Во время возврата автомобиля в результате появления существенных недостатков потребитель может потребовать от автосалона возместить не только оплаченную сумму за автомобиль, но и возместить проценты и другие платежи, уплаченные потребителем.

Также для того, чтобы уберечь себя от потери залога, следует тщательно взвешивать не только собственные возможности оплаты кредита, но и прагматически оценивать реальную экономическую ситуацию в стране.

Многие потребители заметили, что лучше всего выбирать стабильное финансовое учреждение, которое способно учитывать возможности заемщика, поэтому в случае ухудшения его материального положения оно готово всячески идти на уступки для погашения кредитных обязательств: увеличивать срок кредитования, снижать процентные ставки, предоставлять кредитные каникулы.

Кредит под залог приобретаемой недвижимости

Кредит под залог приобретаемой недвижимости – достаточно популярный вид займа, так как в этом случае заёмщик не занимается поисками имущества, которое послужит в качестве залога.

В Москве и Московской области такой вид кредитования имеет множество разновидностей – все зависит от того, под какого рода имущество выдается ссуда. Однако во всех случаях принцип один и тот же: приобретенное на заёмные деньги имущество становится залогом. При этом процентная ставка по кредиту в этом случае ниже, чем у ссуды, которая выдается без залога, так что кредит под залог приобретаемой недвижимости является наилучшим вариантом получить заём в банке.

В большинстве случаев такой вид кредита – это ипотека. Известно, что для того, чтобы приобрести жилье, не всегда хватает денег. Кредит под залог приобретаемой недвижимости позволяет внести первоначальный взнос и после этого проживать в купленной квартире или доме. Заёмщик обязан совершать ежемесячные платежи банку, при этом процентная ставка составит от 10 до 17%. Размер ежемесячного платежа зависит от множества факторов – размера займа, срока кредитования, требований банка и так далее.

Помимо этого, сегодня в Москве и Подмосковье можно получить целевой кредит на покупку какого-либо имущества, например автомобиля. В данном случае в качестве залога по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. При этом заёмщик не является полноправным владельцем машины, пока кредит не будет полностью погашен. Хозяин автомобиля не имеет права продать или передать автомобиль, так как паспорт на машину будет храниться в банке в течение всего срока, на который выдана ссуда.

Не менее интересен кредит под залог приобретаемой недвижимости и для юридических лиц. Это очень выгодный вариант для начинающих компаний – благодаря такой ссуде они могут приобрести офис, склад или любую другую нежилую недвижимость. Чтобы получить такой заём, потребуется составить грамотный бизнес-план и предоставить его сотрудникам банка. В плане необходимо будет предусмотреть все возможные риски – только это убедит банк, что кредит будет возвращён полностью и точно в срок.

Кредит под залог приобретаемой недвижимости позволяет получить достаточно большую ссуду, что, безусловно, является преимуществом. Однако как физическим, так и юридическим лицам нужно помнить, что ежемесячные платежи в этом случае будут достаточно ощутимыми, что в течение долгого времени будет отражаться на финансовом состоянии заёмщика.

Читайте так же:  Средняя пенсия в королеве